人民網(wǎng) 2021年08月01日
7月20日，河南省遭遇極端強(qiáng)降雨，鄭州市多個(gè)國(guó)家級(jí)氣象觀測(cè)站日降雨量突破有氣象記錄以來(lái)歷史極值。暴雨導(dǎo)致多處道路積水，內(nèi)澇嚴(yán)重，不少車(chē)輛被困在水中。那么車(chē)輛被淹后的損失保險(xiǎn)公司賠嗎？怎么賠？賠多少？今天我們就來(lái)一一盤(pán)點(diǎn)清楚。
問(wèn)：車(chē)輛泡水后，不同情況下應(yīng)當(dāng)如何處理？
答：如果水位在座椅以下，只是車(chē)輛地板少量進(jìn)水，損失基本不大。但也需要找專業(yè)的維修機(jī)構(gòu)將車(chē)輛底部的襯板、門(mén)板等完全拆除，清洗干凈，徹底晾干，避免后期車(chē)內(nèi)出現(xiàn)異味。
如果水位超過(guò)椅墊，此時(shí)車(chē)內(nèi)的很多電子元器件很有可能進(jìn)水，發(fā)動(dòng)機(jī)、變速箱等等也需要認(rèn)真檢查，進(jìn)行保養(yǎng)維護(hù)。這種情況下車(chē)輛維修會(huì)花費(fèi)比較長(zhǎng)的時(shí)間，后期使用也有可能存在各種隱患。
水位一旦超過(guò)中控臺(tái)，就要考慮是否將車(chē)輛做報(bào)廢處理。車(chē)輛的定損維修金額如果大于車(chē)損險(xiǎn)保額(即車(chē)輛現(xiàn)有價(jià)值)的50%及以上，保險(xiǎn)公司通常會(huì)評(píng)估車(chē)輛殘值，維修費(fèi)+殘值≥車(chē)損險(xiǎn)保額，會(huì)與車(chē)主協(xié)商直接申請(qǐng)免修走車(chē)輛報(bào)廢手續(xù)，賠付給車(chē)主車(chē)損險(xiǎn)保額。
問(wèn)：如果車(chē)輛被淹，可能用到哪些保險(xiǎn)？
答：機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱車(chē)損險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體墜落、倒塌、雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡等原因造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。因此，車(chē)輛被淹后產(chǎn)生的施救費(fèi)用、清洗費(fèi)用、電器損失、內(nèi)飾件損失等都屬于車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行賠付。車(chē)輪單獨(dú)損壞，玻璃單獨(dú)破碎，無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身劃痕，新增設(shè)備損失，以及發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞等，不在車(chē)損險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)。
發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，指車(chē)主為發(fā)動(dòng)機(jī)購(gòu)買(mǎi)的附加險(xiǎn)，只有在投保了車(chē)損險(xiǎn)后方可投保本險(xiǎn)種。保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。涉水險(xiǎn)的賠付范圍包括投保車(chē)輛在涉水路段行駛或被水淹沒(méi)后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，才適用涉水險(xiǎn)的理賠條款。
同時(shí)，還有兩個(gè)問(wèn)題應(yīng)當(dāng)注意：首先，涉水險(xiǎn)只賠償車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)的損壞，其他部位進(jìn)水導(dǎo)致的車(chē)輛受損，一律按車(chē)損險(xiǎn)的條款理賠；此外，只有發(fā)動(dòng)機(jī)因進(jìn)水淹沒(méi)導(dǎo)致的損壞，才在涉水險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)，如果是因皮帶斷裂、氣門(mén)頂了等原因造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，則不屬于涉水險(xiǎn)理賠范圍。
問(wèn)：暴雨導(dǎo)致車(chē)輛熄火，再次啟動(dòng)車(chē)輛導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司是否理賠？
答：不論是行駛中雨水進(jìn)入車(chē)輛進(jìn)氣口導(dǎo)致熄火，還是停駛在小區(qū)、地庫(kù)、街道等位置的車(chē)輛被雨水沒(méi)過(guò)進(jìn)氣口，只要再次進(jìn)行打火啟動(dòng)車(chē)輛，很可能對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)造成損傷。這種情況屬于車(chē)損險(xiǎn)中責(zé)任免除中第十條第(三)款責(zé)任免除中“損失擴(kuò)大”的規(guī)定。因而該情況下，即使投保了發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，也是不可以進(jìn)行理賠的。
如果沒(méi)有二次啟動(dòng)車(chē)輛，則可以通過(guò)車(chē)損險(xiǎn)進(jìn)行理賠。申請(qǐng)理賠之前，可以利用保險(xiǎn)公司的拖車(chē)服務(wù)把車(chē)輛運(yùn)到相關(guān)保險(xiǎn)公司最近的定損點(diǎn)。
問(wèn)：車(chē)輛泡水后如何申請(qǐng)保險(xiǎn)？
答：首先要及時(shí)打電話向保險(xiǎn)公司報(bào)案，一定要在24小時(shí)之內(nèi)。同時(shí)，要拍下當(dāng)時(shí)車(chē)被淹時(shí)的照片留存。最好保留一份報(bào)道了當(dāng)日暴雨的報(bào)紙或者可以說(shuō)明當(dāng)日天氣的證明。第三步，要準(zhǔn)備好相關(guān)證件，保險(xiǎn)公司人員現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)會(huì)要求出示，包括身份證、行駛證、駕照、銀行卡等，并確保證件在有效期內(nèi)。后續(xù)還要配合保險(xiǎn)公司定損理賠，核對(duì)維修定損清單，最后根據(jù)確認(rèn)的維修項(xiàng)目修車(chē)。
問(wèn)：停駛的車(chē)輛因雨水而漂離地面，并漂浮撞擊其他車(chē)輛或物體如何理賠？
答：主動(dòng)或被迫停駛的車(chē)輛，在沒(méi)有再次啟動(dòng)車(chē)輛的情況下，因水的浮力飄離地面，順?biāo)鞅黄茸矒舻狡渌?chē)輛，應(yīng)先聯(lián)系交警判定責(zé)任，出具責(zé)任認(rèn)定書(shū)后，由責(zé)任人一方的保險(xiǎn)公司通過(guò)車(chē)損險(xiǎn)理賠。
相應(yīng)的，如果車(chē)輛漂浮后撞擊到房屋、電線桿、樹(shù)等靜態(tài)物體，車(chē)輛的損失也可通過(guò)車(chē)損險(xiǎn)進(jìn)行理賠。
問(wèn)：純電動(dòng)車(chē)的理賠與傳統(tǒng)燃油車(chē)有何不同？
答：純電動(dòng)車(chē)不像燃油車(chē)的發(fā)動(dòng)機(jī)需要進(jìn)氣排氣，進(jìn)水后容易導(dǎo)致熄火，因此其涉水性能要優(yōu)于燃油車(chē)。另一方面，純電動(dòng)車(chē)車(chē)底有較重的電池，車(chē)輛重心低，也不容易被大水沖走，涉水行車(chē)更加穩(wěn)定。
但是純電動(dòng)車(chē)也不可能做到絕對(duì)安全，尤其是純電動(dòng)車(chē)出現(xiàn)長(zhǎng)時(shí)間的嚴(yán)重浸泡后，或者遭遇嚴(yán)重的外部碰撞時(shí)，電池包也可能受損。車(chē)主在操作時(shí)還是需要做好一定的絕緣措施，或者找專業(yè)人員進(jìn)行救援操作。
在理賠方面，新能源汽車(chē)目前仍然使用的是傳統(tǒng)燃油車(chē)架構(gòu)下的保險(xiǎn)，并沒(méi)有單獨(dú)對(duì)于動(dòng)力電池投保的險(xiǎn)種，因此泡水而更換電池所產(chǎn)生的費(fèi)用是不屬于保險(xiǎn)公司理賠范圍內(nèi)的。而且由于更換電池費(fèi)用較高，按照目前更換電池成本基本達(dá)到車(chē)身價(jià)的三分之一，一旦電池包受損基本上可以采取報(bào)廢處理了。因此高保險(xiǎn)費(fèi)低價(jià)格理賠的現(xiàn)象普遍存在。
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